연금저축펀드 단점 총정리

연말정산 시즌이 오면서 많은 분들이 세금을 환급받을 수 있는 방법에 대해 알아보고 있을텐데, 오늘은 많은 분들이 절세를 위해 선택하는 연금저축펀드의 단점을 알아보려고 합니다.

연금저축펀드는 좋은 절세 상품이기 때문에 많은 분들이 재테크를 위해 추천하는 상품이기도 하죠. 확실히 많은 장점이 있는 상품이지만 장점만 존재하는 것은 아닙니다. 그럼 먼저 연금저축펀드의 개념을 간단히 정리하고 단점에 대해 알아보겠습니다.

'연금저축펀드?'

연금저축펀드는 연금저축 상품의 한 종류입니다. 연금저축이 무엇인지 간단히 설명하면 연금저축은 개인연금의 한 종류입니다. 그리고 이 연금저축은 또 다시 3가지의 상품으로 분류됩니다. 바로 연금저축펀드와 연금저축신탁, 연금저축보험이죠.

보통 개인연금을 가입하실 때, 이 세 가지 상품들중에 가입을 고민하시게 됩니다. 위의 세가지 상품의 구분은 취급하는 기관에 따라 구분이 되며 각각 다른 특성을 갖고 있죠. 먼저 연금저축펀드는 증권사에서 취급하는 상품이며, 연금저축신탁은 은행, 연금저축보험은 보험사에서 취급합니다.

오늘 설명드릴 상품은 이 상품들 중에서 개인적으로 추천하는 연금저축펀드입니다. 연금저축펀드는 연금저축의 한 종류이기 때문에 연금저축 상품이 공통적으로 갖는 특징을 갖고 있으며 펀드로서의 특징도 갖고 있습니다.

그럼 먼저 연금저축 상품의 공통적 특성을 먼저 보겠습니다. 해당 상품은 개인이 노후보장을 위해 가입하는 상품으로 가입자가 연금을 수령할 수 있는 조건은 55세 이후면서 가입 한 시기가 5년 이상 경과되어야 수령 가능합니다.

연금저축 상품은 공통적으로 납입시에 세제 혜택을 주고 있습니다. 소득금액에 따라서 다소 차이는 있지만 연간 납입액을 기준으로 최대 400만원까지 13.2% or 16.5%의 비율로 세액공제를 해줍니다. 최대 세금으로 52.8만원이 공제되기 때문에 꽤 큰 절세효과를 보여주죠.

단 연금수령 시, 과세가 되기 때문에 이 부분을 단점으로 꼽는 분들이 있으신데 세율은 세액공제 비율대비 낮은 편입니다. 먼저 연금소득은 기본적으로 종합소득에 합산되어 과세가 되지만, 연간 1,200만원까지는 분리과세가 가능합니다.

분리과세 하는 경우에는 연금소득세로 3.3% ~ 5.5%의 세율이 적용됩니다. 대신 세액공제를 받지 않은 납입액에 대해서는 수령시 소득세가 과세되지 않죠. 금액적으로도 확실히 메리트는 있습니다.

연금저축펀드 상품만의 특징으로는 다른 연금저축 상품대비 평균적으로 높은 수익률과, 다양한 포트폴리오를 구성할 수 있다는 점 등이 있습니다. 위의 내용들은 모두 장점이 되는 내용으로 꽤 많은 이점을 가진 상품이죠. 그럼 이제 단점을 알아보겠습니다.

'연금저축펀드 단점'

연금저축펀드 상품의 단점이 많은 것은 아니지만 확실하게 단점이 될 수 있는 내용 3가지를 꼽아봤습니다.

1. 원금 손실의 가능성

첫번째 단점은 원금손실이 발생할 수 있다는 리스크입니다. 보험 상품과는 달리 원금에 대한 보장은 없지만 대신 고수익을 기대할 수 있는 펀드 상품입니다. 그렇기 때문에 투자 상품의 구성을 어떻게 하느냐, 어떤 시기에 어떤 투자를 하느냐에 따라 수익률이 낮게 형성될 수 있으며 최악의 상황에는 마이너스 수익률을 기록해, 원금이 손실될 수도 있습니다.

2. 장기 거치로 인한 기회비용

두번째로 꼽는 단점은 장기적인 기간동안 꽤 큰 금액을 거치함으로 인해 생기는 기회비용입니다. 많은 사람들에게는 장기적으로 돈을 묶어두기에 급전이 필요하다거나 좋은 투자기회가 생기는 경우가 있습니다. 그런 상황이 생길 때면 적은 금액일지라도 더 필요하며 이런 시기에 연금저축에 묶여있는 금액이 꽤나 아쉽죠. 그리고 묶여있는 금액으로 인해 좋은 투자 기회를 놓친다면 그 비용은 온전히 기회비용으로 반영이 됩니다.

3. 중도 해지 시, 높은 세율 부과

마지막 단점은 중도해지 시, 발생하는 높은 세율입니다. 위에서 말한 것처럼 다양한 상황들로 인해 꽤 많은 분들이 연금상품을 중도해지하는 경우가 생기며 이런 경우에는 해지 수수료뿐만 아니라 높은 수수료까지 부과됩니다. 만기 시까지 납입하고 수령받으면 분리과세가 되지만 중도에 해지하게 되는 경우는 기타소득으로 분류되어 16.5%라는 높은 세율로 세금이 부과되죠.

이상으로 연금저축펀드의 개념과 특징, 단점까지 함께 알아보았습니다. 연금저축펀드는 노후보장을 위한 좋은 상품으로 절세의 효과도 있기에 많은 분들이 추천하는 상품입니다. 하지만 자신의 성향이나 자금 상황 등에 따라서는 좋지 않은 투자상품이 될 수도 있으니 신중히 고민하시고 가입하시기 바랍니다.

이상으로 포스팅을 마치겠습니다. 감사합니다.