마이너스 통장이란?

요즘 계속된 경제 불황으로 기준 금리가 바닥까지 내려와 있습니다. 이렇게 인하된 기준금리는 당분간 오르기 쉽지 않아 보이죠. 금리가 낮아지다보니 대출금리도 낮아지고 많은 분들이 손쉽게 레버리지를 활용하고 있습니다.

그럼 레버리지 활용이나 필요한 부족 자금에 대한 도움을 위해 대출 상품을 한번 알아보겠습니다. 오늘은 많은 종류의 대출 상품 중에, 마이너스 통장에 대해 먼저 알아보도록 하겠습니다.

'마이너스 통장이란'

마이너스 통장이란 은행에서 취급하는 대출 상품의 한 종류로, 정식 명칭은 한도 대출입니다. 사용 방법은 은행에서 마이너스 통장 개설 시, 만들어준 통장에 한도를 설정해주고 이 한도만큼 내가 임의로 넣고 빼고 사용할 수 있는 방식입니다.

다른 대출들처럼 최초에 대출 시, 원하는 금액을 일시 대출하는 것이 아니죠. 마이너스 통장은 대출 한도까지만 설정을 하게 되어 있고, 이후의 사용은 사용자의 선택에 따라 한도까지 최대를 쓸 수도 있고 아예 사용하지 않을 수도 있습니다.

마이너스 통장은 기본적으로 신용을 기반으로 만드는 상품이기 때문에 신용이 좋지 않다면 만들 수 없습니다. 또한 확실한 소득이 있어야 합니다. 예외로 전문직 자격증 취득자나 전문직 종사 예정자인 의과대학, 치과대학, 약학대학, 로스쿨생들에게는 개설을 허용해주고 있습니다.

향후 안정적인 고소득이 발생할 것이 보증되기에 개설이 가능한 것이죠. 마이너스 통장의 한도는 은행에 따라 직장에 따라 차이가 있습니다. 일반적으로는 안정적인 직장에 재직 중이라면 연봉의 1.5배 수준까지는 무리없이 개설이 됩니다.

금리는 보통 일반신용대출에 비해 약간 높습니다. 대출 상환에 대한 제한도 없고, 자유롭게 이용이 가능하기 때문에 약간의 차이를 두는 듯 합니다. 은행마다 금리가 동일하지 않고 그때 그때 내부 정책에 따라 차이가 생깁니다. 즉, 오늘 제일 싼 금리를 제공한다고 해서 해등 은행이 1년 뒤에도 제일 금리가 싼 것이 아닌 것이죠.

금리는 개설하는 시점에 직접 확인하시는 것이 제일 정확합니다. 최근에는 금융감독원 홈페이지에서 상품에 대한 정보의 조회도 가능합니다. 아래는 조회한 화면입니다. 금일 기준으로는 신한은행의 마이너스 통장이 가장 낮은 금리를 제공해주는 것으로 보입니다.

마이너스 통장은 대출 상품이기 때문에 만기일이 설정되어 있습니다. 보통 1년으로 설정되며 필요시 연장을 하셔야 됩니다. 물론, 만기일이 다가오면 친절하게 먼저 연락을 해주고 만기 여부를 물어봅니다. 하지만 본인의 경제적 상황이나 신용 등에 변동이 생길 경우 연장이 불가하거나 한도가 변경될 수도 있으니 미리 변동된 기준은 확인하셔야 합니다.

'마이너스 통장의 장점'

마이너스 통장의 장점에 대해 살펴보겠습니다. 마이너스 통장은 몇 가지 장점이 있는데 차례로 보겠습니다.

1. 사용의 편리성

일단 사용의 편리성이 가장 좋은 장점이죠. 한도만 설정해두면 필요한 시점에 손쉽게 사용하고, 상환 역시 언제든지 돈이 생기면 원하는 시점에 일반 통장에 이체하는 방식으로 할 수 있습니다. 번거롭게 필요할 때마다 대출상품을 만들고, 상환수수료를 내며 상환하는 등의 과정이 불필요한 것이죠. 이런 편리성 때문에 많은 분들이 사용하고 있는 상품입니다.

2. 지속 상환 시 유리

다음 장점은 안정적으로 상환을 하게 될 경우, 이자에 있어서 더 유리하다는 점입니다. 대부분의 사람들은 대출을 일으킨 후, 조금씩 이자와 함께 원금을 상환합니다. 상환하는 금액이 꽤 된다면, 비록 금리가 좀 더 높더라도 원금이 줄어드는 장점이 있기에 장기적으로 비용적인 측면에서 유리합니다. 물론 최근에는 신용대출의 중도상환 수수료가 없는 상품들도 있어 잘 비교해 봐야 합니다.

3. 신용도에 이득

마지막 장점은 신용도에 이득이 된다는 것입니다. 최초에 마이너스 통장을 개설하는 경우는 신용도가 일부 내려갈 구 있습니다. 하지만 지속적으로 사용하면서 꾸준히 이자를 잘 납부한다면 길게 봤을 때, 신용도 상승의 한 방법이 될 수 있습니다.


위와 같이 몇 가지 장점을 살펴 봤는데, 아무래도 마이너스 통장의 최고 장점은 편리성입니다. 이런 편리성 때문에 최근에는 카카오 비상금 통장과 같이 간편하게 개설이 가능한 비대면 마이너스 통장도 뜨고 있습니다. 사용뿐만 아니라 개설까지도 편리하게 해주는 상품이 뜨는 것이죠.

이런 흐름에 다른 1금융권 역시 비대면 개설을 어플 등을 통해 해주고 있습니다. 필요하시다면 각 은행의 어플로 손쉽게 개설이 가능하니 한번 알아보시기 바랍니다.

'마이너스 통장의 단점'

다음으로 마이너스 통장의 단점을 보겠습니다.

1. 높은 금리

사실 저금리 시대에 금리가 높다는 표현이 맞지 않을 수 있지만, 일반 신용대출 대비 다소 높은 금리를 갖는 경우가 많습니다. 동일한 은행에서 신용대출을 받는다면 더 낮은 금리로 개설이 가능한 것이죠. 중도 상환 없이 대출을 만기까지 쓰고자 한다면 신용대출을 받는 것이 더 유리합니다.

2. 한도 금액 기준 대출 취급

다음으로 이야기 할 단점은, 마이너스 통장의 대출 취급 건입니다. 사실 마이너스 통장은 한도를 높게 잡아놓고 안 쓰는 경우가 굉장히 많습니다. 많은 사람들이 비상시를 대비해서 개설만 해놓고 있는 것이죠. 하지만 이렇게 개설만 해놓고 있어도 대출로 인정이 되며, 특히 한도금액만큼 대출로 잡히게 됩니다. 혹시라도 다른 대출을 신청하다 이로 거절 당할수도 있는 것이죠.

3. 무분별한 사용

마지막은 마이너스 통장의 사용 방식과 관련된 단점입니다. 손쉽게 사용할 수 있는 장점이 곧 단점으로 이어지는 것이죠. 너무 쉽게 빼서 쓸 수 있다보니, 마치 자신의 돈처럼 느껴지고 조금씩 빼서 쓰다보면 어느새 감당이 불가능한 수준으로 쓰는 경우가 많이 생깁니다. 특히 마이너스 통장은 빼서 쓴 금액에 대해 이자를 적용하는 방식이니, 본인이 모르는 사이 이자가 확 증가할 수 있습니다. 뿐만 아니라 절제력이 강한 사람이 아니라면 충동적으로 빼서 주식이나 비트코인과 같은 가격변동이 큰 상품에 투자하기 쉽죠. 위와 같이 사람에 따라 정말 위험한 상품이 될 수 있습니다.


이상으로 단점까지 살펴보았습니다. 마이너스 통장은 그 장점과 단점이 확실한 상품입니다. 그렇기 때문에 사용에 있어서 절제력있는 사용이 필수인 상품이죠. 여러분들도 상황에 맞춰 사용을 추천 드리며, 절제력 있게 사용하시기 바랍니다. 그럼 마이너스 통장에 대한 이야기는 이상으로 마치겠습니다.